按照农业部党校第25期培训班实践教学安排，2013年11月5日~13日，赴广西组学员一行17人，深入田东县祥周镇、林逢镇、作登乡3个乡镇的6个村，重点围绕农村金融改革创新进行了实地调研，并召开由县金融办、财政局、银监局、农行、农商行、村镇银行等参加的座谈会，走访了担保公司、产权交易中心及部分农户和企业。通过调研，了解到农村金融正步入需求和供给同步发展的快车道，感受到广大农民和农业企业对金融服务的期盼，触摸到当地农村金融改革创新的积极态度和大胆尝试。实践充分证明，农村金融改革创新空间巨大，金融支农服务大有可为。

　　一、积极开展农业金融制度、产品和服务创新，初步构建起县域金融支农服务的框架体系

　　田东县是全国24个农村改革试验区之一，2008年底正式启动农村金融体制改革试点。5年来，在各级各部门的大力支持下，结合农业发展需要，从多个角度大胆开展金融制度、产品和服务创新，初步形成了“以农村信用体系建设为基础，以加大财政资金投入为支点，以扩大信贷资金投入为目标，以增强惠农保险为保障”的“四位一体”多层次、广覆盖、可持续的农村金融改革模式。

　　（一）扶持培育多种类型金融机构。试点前，田东县辖区内有银行业金融机构6家，分别是建行、工行、农行、农发行、邮储银行、农村信用社，与绝大部分农业县相同。改革中，田东县农村信用社改制为田东农村商业银行，并新组建了田东北部湾村镇银行、鸿祥农村资金互助社和思林竹海农村资金互助社，成立了烁城、绿保两家小额贷款公司。特别是当地农民组建的农村资金互助社，对拓宽农民资金理财渠道，解决农村资金外流是一种积极探索。其中，鸿祥农村资金互助社吸收社员190户，入股资金154万元，从村镇银行融入资金50万元，目前存款余额58万元、贷款余额251万元，全部投向香蕉、芒果、香葱种植，成为银行业金融机构小额信贷的有效补充。

　　（二）积极引导金融服务下乡进村。为满足农民小额信贷需求，田东县积极开展农村社会信用评级，全县共建立农户信用档案79902户，其中通过采集和录入的档案信息66099户，占比85%，成为广西县域信息采集面最广、农户建档最多、内容最齐全的县。同时，创新性地推动“农金村办”，在全县161个行政村建立“三农金融服务室”，搭建农户与金融机构间的桥梁，既提高了放贷效率，又降低了放贷成本。据了解，田东县银行网点已覆盖所有乡镇和部分行政村，实现了乡镇级金融网点跨行资金划汇乡乡通、转账支付电话村村通，有力促进了城乡金融服务“均等化”。

　　（三）探索尝试助农融资担保服务。2009年，田东县财政出资建立了田东县助农融资担保公司，为相对比较大额的农业贷款提供担保服务。经过两次增资，目前公司资本金达到3000万元，与其合作的农村商业银行和村镇银行，提供放大10倍即3亿元的贷款额度。截至今年9月末，累计担保128笔、贷款规模7318万元，其中种养农户贷款48笔、贷款规模2345万元，户均贷款接近50万元。同时，田东县探索开展了农村产权交易试点，2012年建立农村产权交易中心，开设林权、农村土地经营权、农业生产设施、农村房屋、生物资产、无形资产等农村产权交易抵押贷款服务，努力盘活农村存量资产。目前，已累计办理农村产权抵押、质押贷款24宗，贷款规模3084万元，每宗平均贷款128.5万元。

　　（四）大胆创设特色农业保险产品。田东县是全国农村保险示范县，在国家设立的水稻、甘蔗、能繁母猪、森林等农业保险保费补贴品种外，依托人保财险田东支公司开展了香蕉、芒果、竹子保险，明年还将增设林下养鸡保险。2013年，7个品种共投保1142万元，其中种植业投保面积占总面积的14%，以甘蔗和水稻参保比例为最高。农业保险很受种植大户欢迎，祥周镇步兵村芒果种植大户黄阳光，种植芒果150亩，投保100亩，政府补贴3500元，个人负担1500元，他说上了保险感到很踏实；模范村香蕉种植公司康氏阳光公司，1000多亩香蕉全部投保，公司负责人说近几年几乎每年都会受灾，保费和理赔基本持平，很是管用。初步统计，2013年全县农业保险理赔金额约344万元，占投保金额的65%。

　　二、针对农业发展需求和金融薄弱环节，初步探索出破解农村金融服务困局的有效途径

　　长期以来，农村金融服务一直是金融领域的薄弱环节，也是政府支农服务的短腿。我们认为，田东县在金融改革过程中，正是瞄准了“没人办”、“贷不到”、“办不下去”等制约环节，积极打通制度通道，探索解决金融服务困局之路。

　　（一）通过解决机构少、产品缺、无服务的难题，盘活了信贷供给源头。在田东县，传统的农村商业银行虽然仍是农民信贷的主渠道，约占农户贷款规模的80%，但邮储银行、村镇银行，以及资金互助社已成为有效补充，甚至是正在形成竞争之势，对增加农村金融供给、改善金融服务具有重要意义。调研中我们发现，在助农融资担保公司开展的担保贷款中，村镇银行业务量竟然超过农村商业银行，占比达到75%。同时，在政府的积极推动下，推出进一步简化手续的“农贷易”小额信贷产品，在乡镇设立银行网点，部分行政村设立村村通转账电话，有的还安装ATM自助服务终端，特别是充分借助“三农金融服务室”，宣传信贷保险政策，提供业务代办服务，大大拉近了金融与农民之间的距离。据统计，截至今年9月末，通过服务室共向全县15078户农户发放贷款3.99亿元，贷款发放时间由过去的3~7天缩短为1天。

　　（二）通过搭建桥梁解决农民想贷贷不到的难题，畅通了信贷交易渠道。针对一般小规模农户资金周转的信贷需求，田东县不断建立完善农户信用档案，向不同信用等级农户提供5万元以下的信用贷款。据县金融办初步统计，2012年全县有贷款需求的农户约4.5万户，其中获得贷款农户4.1万户，贷款满足率达到90%以上。在作登乡大板村，全村768户农户，有贷款需求的30多户均获得了3~5万元不等的小额信贷。针对规模经营户或创业农户，尽管其拥有价值比较可观的生物资产、承包耕地等资产，但在银行金融机构贷款中被算做无效抵押，属于“无产者”，面对发展中几十万甚至上百万大额贷款需求，助农融资担保贷款和农村产权抵押贷款为他们搭建了桥梁。康氏阳光公司负责人介绍，今年利用从农民流转的1000多亩耕地经营权作抵押，通过产权交易中心评估担保，获得农村商业银行贷款150万元，有效解决了生产中的流动资金问题。子安村林下养鸡大户黄承彪介绍，2010年他从广东返乡创业，通过助农融资担保公司担保，获得30万元贷款，加上政府补助等支持，自己仅自筹25万元，就创办了总投资70万元的林下养鸡场，虽然承担7%的年利息和2%的担保贷款费用，但三年内就基本收回了全部投资。

　　（三）通过适当财政奖补或建立风险补偿，调动了信贷支农的积极性。为鼓励金融机构增加涉农贷款投放量，2012年田东县在国家财政给予农村商业银行、邮储银行和村镇银行757万元奖励的基础上，再增加奖励106万元；助农融资担保公司也根据其业务量获得国家有关担保贷款奖励12万元。县财政安排专门资金780万元，建立了小额信贷风险补偿基金和农村产权抵押融资风险补偿基金，向鸿祥农村资金互助社和农业银行提供不良贷款补偿15.3万元。同时，按照国家有关规定，金融机构发放的5万元以下小额信贷享受免征营业税，农村金融机构、小额贷款公司、支农担保公司等农村金融服务机构按3%的优惠税率征收营业税，符合条件支持农业农村的担保机构免征3年营业税，农村商业银行和村镇银行享受15%企业所得税的优惠，都是鼓励金融支农的重要举措。据统计，截至今年9月末，田东县各项贷款余额达到73.59亿元，存贷比为1.02，其中涉农贷款余额53.48亿元，比2008年的17.11亿元增加了3.12倍，占比始终保持在70%以上，农户贷款占到30%以上。

　　（四）通过农业信贷与农业保险联动发展，建立了组合式金融支农服务模式。在积极鼓励扩大信贷和农业保险的同时，田东县积极探索“信贷+保险”的“政银保”合作的支农助农惠农新格局，大打金融“组合拳”，既有效降低了信贷风险，也增强了农业的风险保障能力。在康氏阳光公司，每年贷款规模100万~150万元，而且种植的香蕉全部参加农业保险，近年来虽然遭受过一些灾害损失，但经营规模稳步扩大，其中贷款和保险功不可没。

　　三、田东县农村金融改革的大胆尝试，为全国农村金融改革创新积累了宝贵经验

　　田东县开展农村金融改革试点五年来，一直致力于建立“多方联动、市场取向、政策扶持、广泛覆盖”的现代农村金融服务体系，实现农村金融与农村经济良性互动发展。从调研情况看，当地农村金融改革已取得良好开局，初步构建了县域范围内农村金融服务的制度框架，一些经验值得总结。

　　（一）农业产业发展与农业金融创新应是互为支撑。田东金融改革成效集中体现到一点，就是信贷资金从净流出的“抽水机”现象，转变为净流入的“加油站”效应，这为田东县域经济发展插上了腾飞的翅膀。2009、2010年，全县农民人均纯收入增幅居全区第一，2011年跃居“中国西部百强县”，2012年农民人均纯收入比全区平均高出400多元。在充分肯定金融改革成效的同时，还应看到，由于经济发展底子薄、水平低，金融创新超前与产业发展滞后并存的现象短期内难以消除，一定程度影响到金融创新作用的发挥。在与县金融办座谈中了解到，当地农业产业化经营程度较低，农业大户、合作社发展比较缓慢，信贷规模还十分有限，从而导致有效农村金融需求不足，这正是当地担保信贷规模偏小的主要原因之一。这种情况下，无疑会加大金融创新单位成本，影响创新动力和后续发展能力。比如，田东助农融资担保公司，虽然信贷规模可以达到3亿元，但目前在保贷款只有6345万元，不得不将一些大额担保贷款投向铝塑板制造、纯净水加工等非农行业。因此，在推动农村金融改革创新与发展过程中，培育农村金融有效需求，特别是培育和释放新型农业生产主体的金融需求是当务之急。

　　（二）利用财政撬动金融支农应是必然且可行之路。在田东县农业金融创新过程中，很多环节都充分发挥了财政资金杠杆作用。助农融资担保公司直接实现了财政资金1:10的放大效应；在作登乡大板村，政府通过将计生奖励、扶贫贴息政策与小额信贷捆绑，几乎实现了零利率贷款，极大调动了农民贷款发展林下养鸡的积极性。在农业保险方面，更离不开政府的财政补贴，2013年承保的7个农林保险品种，县财政投入补贴166万元，连同国家与自治区财政补贴，共带动风险保障21361万元。我们认为，一方面随着各级财政增收放缓，以及政府与市场边界的逐步厘清，政府大规模直接投入农业难度将越来越大；另一方面随着现代农业的快速发展，农业投入需求总量和单体规模都将持续增加。因此，立足加大农业投入，满足现代农业建设的巨大投资需求，提升农业生产经营主体的活力和内在竞争力，必须要大力发挥财政对金融支农的撬动作用。

　　（三）坚持市场化运行应是农村金融发展的基本方向。政府构建良好的农村金融发展环境，对相关农村金融服务给予适当的奖补，对发生的风险视情况给予一定的补偿，这是田东县政府在农村金融改革过程中的主要角色。而对产品创新、信贷投放等业务工作，完全由各个金融机构根据市场情况自主选择、自负盈亏，实行市场化、商业化运作，政府不搞拉郎配，不下达指令任务。比如在政府组建的农村产权交易中心，面对可能出现的担保风险，县财政出资设立了农村产权抵押融资风险补偿基金，当债权无法实现时，还规定了不同情况下放贷金融机构应承担比例和风险基金代偿比例。在助农融资担保公司，今年发生了一例贷款规模30万元的代偿案例，按照公司经营规则，该代偿项目涉及的反担保物已委托农村产权交易中心拍卖变现。

　　（四）农业行业部门全面参与应是不可或缺的技术保障。农业金融跨金融与农业两个领域，专业性都很强，只有农业和金融两个部门密切配合，才能实现金融与农业发展的良性互动。田东县根据金融改革试点工作需要，县人民政府成立了加快推进农村金融改革试点工作领导小组，农业部门也是重要的参加单位，按照职责承担相应的工作任务。我们了解到，今年在设计林下养鸡保险品种时，县畜牧局就是政策的主要制定单位；在助农融资担保公司，成立了专门的农业贷款审查委员会，成员包括相关农业部门的负责人员，对规模30万元以上的农业贷款需要提请委员会审查。

　　四、几点建议

　　农村金融是当前国家财税金融改革的重要内容，也是国家强农惠农富农政策的重要组成部分。随着现代农业建设步伐加快和金融改革向纵深推进，一些困难和问题也将逐渐暴露出来，需要发扬勇于实践和不断创新的精神，谋求农村金融改革不断取得新突破。结合调研和思考，提出如下三条建议：

　　（一）努力提升农业部门在农村金融改革创新中的参与度和话语权。对各级农业部门来说，农业金融尚属新鲜事物，研究深度不够，参与工作不多，政策制定过程中话语权有限。从实践来看，农业金融改革也十分需要农业部门发挥决策参谋作用，提升政策的可操作性，促进政策有效落实。建议农业部进一步强化农业金融研究，组织专门人员开展长期深入研究，结合实际提出能够切实推动现代农业发展，特别是推动农业适度规模经营，鼓励新型农业生产主体的具体化政策措施，并积极推动出台和落实。

　　（二）积极寻求财政资金有效撬动金融支农的突破口和切入点。在继续争取加大财政支农投入的同时，应进一步拓宽视野，转变观念，充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，撬动金融资本支持现代农业发展。当前，建议重点从建立或完善农业规模生产信贷担保机制、种养业规模经营贷款贴息，特别是粮食种植大户贷款贴息方面，争取出台专门政策，创新财政支农方式，进一步提高财政资金使用效益，提升农业生产主体竞争力。

　　（三）重点下决心解决新型农业生产主体的金融服务难题。目前看，小规模家庭经营农户的临时性生产周转贷款，通过小额信用贷款能够得到较好满足；大型的龙头企业一般与银行有着良好的合作关系，具备一定的抵押贷款能力，贷款也比较容易解决。相对来说，种养大户、农民合作社、家庭农场和中小型的农业产业化龙头企业，是反映“贷款难、贷款贵”最强烈的群体，随着新型农业生产经营主体的快速发展，这一矛盾将越来越凸显。建议从其面对的没有抵押物导致贷款难入手，积极探索财政担保、产权抵押担保贷款产品；从其面对的贷款费用高入手，积极研究出台贴息或担保费用补贴等政策。

　　（赴田东县调研组）