到银行取钱，这个在城里人看来再普通不过的行为，对于桂村村民来说，多年来却一直是一个“大工程”——最近的银行网点离村七里多地，往返加上排队时间，为了取几百块钱，村民常常要耗上半天。

　　桂村位于北京市大兴区黄村镇，毗邻南六环。在北京日新月异的城市化进程中，这个村子正以前所未有的速度发展，周边的开发区、工业园区日益兴旺，村民收入连年增长，城市生活似乎距离他们只有一步之遥。

　　然而，村民要花上半天时间才能去趟银行的事实，却又清楚昭示着，城乡一体化依然任重道远。

　　在大兴，像桂村这样的村子还有许多。它们面临的，不只是银行网点不足带来的不便，而是整个金融在农村的失血。农民贷款难，“三农”领域缺少资金注入，成为农村发展的掣肘。

　　资源要素的平等交换，这是城乡一体化的必然要求，而资金，正是至关重要的生产要素之一。在快速城镇化的进程中，大兴面临着亟须破解的金融课题。

　　政府引导金融下乡：瞄准城镇化进程中的新需求

　　2013年8月13日，桂村村民桂金良一大早就来到了村部，这一天，北京农商银行在村里的“乡村便利店”正式开通，小额取现、转账、查询、缴费，样样都能办，自此，困扰他和其他村民若干年的一大难题终于得到解决。

　　“我们在大兴区建设了21家‘乡村便利店’，82家‘助农取款服务点’，覆盖了全区所有镇。”北京农商银行大兴支行副行长董晨霞说。

　　随着网点的布放，正在逐渐进入大兴农村的，还有越来越多的金融机构和金融产品。多年来的农村金融“洼地”，似乎突然成了一块“热土”。

　　这样的变化，始于2011年底，大兴区被批复成为全国农村改革试验区，承担农村金融制度改革的试验任务，初步目标是“持续优化农村金融政策环境和市场环境，建成适应城乡一体化发展需求的农村金融体系”。

　　自此开始，大兴区大力引导金融下乡，加快建设以北京农商银行、中国农业发展银行、中国农业银行为主导，邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司、“三农”信贷专营机构为辅助的多元化、多层次农村信贷体系。

　　“与其他几个试验区有所不同，大兴区的主要特点是位于城乡结合部，处于快速城镇化进程中，与传统农村相比，金融需求发生了明显变化。”大兴区金融办公室主任杨蓓蓓告诉记者，“经过深入调研，我们发现农村金融需求已经从传统的存款、取现、支付发展到投资、理财、消费金融。随着农村产业化的进一步推进，农业合作社与现代农业企业对于金融服务的需求也非常迫切。”

　　为了满足局面更为复杂、层次更为丰富的新型金融需求，大兴进行了深入探索和大胆尝试。随着金融机构进军农村的积极性增加，许多“城镇化”的金融产品应运而生。

　　在城乡结合部改造过程中，各镇首先成立了集体联营公司，全面实现集体资产运营管理公司化，多家金融机构积极参与，为公司提供贷款和服务，有效推动了城镇化改造和集体资产增值，保障了农民获得长期稳定收益。

　　同时，针对在城镇化进程中，搬迁村征地补偿资金和拆迁农民手里沉淀的闲置资金，不少金融机构也推出了多种投资理财产品，把这些理财产品募集的资金，借贷给区内重点企业或者投入区重点建设项目，实现保值增值。据介绍，大兴全区561个集体经济组织，村级资产总额171亿元，目前通过集中理财模式进行委托贷款金额达50亿元，用于土地一级开发等区内重点项目建设。

　　“逼”出来创新：为新型农业经营主体量身定制信贷产品

　　“我们这个银行，设立之初就立足于做‘农’。”在位于黄村镇的北京大兴华夏村镇银行，“三农”服务部总经理韩兆耕开门见山地告诉记者。

　　华夏村镇银行于2010年底成立。作为一家村镇银行，支农惠农自然是其宗旨。而在大兴区成为金融改革试验区的背景下，该行服务“三农”的力度也在不断加大。

　　如今的大兴区，传统农民的生产贷款需求正在逐渐减少，而与此同时，新型农业经营主体的信贷需求却正在与日俱增，据统计，农民合作社、种养大户和农业企业的资金需求已超过5亿元。

　　这些新型农业经营主体，正是华夏村镇银行提供金融服务的重点对象。

　　然而，在提供服务的过程中，华夏村镇银行不得不面临一个普遍性的难题：农业经营主体普遍缺少抵押物和有效担保，如何在风险有效控制的前提下，给它们提供金融支持？

　　“我们的宗旨就是‘支农支小’，面对这些问题，我们不能绕着走，这‘逼’着我们只能去想办法，去创新产品、创新服务。”华夏村镇银行风险管理部信贷审批主任武继权说。

　　青云店东赵村的村民王宝丰就是创新产品的受益者。他在村里承包了170亩基地，用于发展工厂化养鱼和休闲垂钓项目，土地租期30年，每年收入预计可达到370万元。然而，在发展之初的投入阶段，王宝丰却遭遇了资金周转难题。抱着试试看的心理，今年4月，他向华夏村镇银行提出了400万元的贷款申请。

　　“他没有传统抵质押物，难以适用我们以前的金融产品。”韩兆耕说，“但是他具有30年的土地流转权益，因此，我们经过论证后，推出了‘流转贷’。所谓‘流转贷’，就是以借款人的土地经营权作为担保方式，给他发放贷款。村委会和镇经管站作为贷款协议的相关责任人，如果借款人到期不能偿还贷款，村委会和镇经管站有义务配合银行，把借款人用于担保的土地经营权拿到农村产权交易所去挂牌交易，所得土地流转费优先偿还银行债务。”

　　这个新推出的产品，解了王宝丰的燃眉之急。拿到400万元贷款的他，解决了启动资金问题，基地也得到了长足发展。

　　像这样突破传统抵押质押担保方式的创新产品，在华夏村镇银行远不止一种，在进驻大兴农村的各个金融机构中，更是不胜枚举。针对不同的用户需求，金融机构的产品会有所不同，但解决问题的根本思路都是一致的：降低点门槛，多想点办法。正是这样的思路，推动着一个个符合农民需求的金融产品不断涌现，使得新型农业经营主体获取金融支持越来越便利。

　　问题待解：信用体系需完善，风险补偿要到位

　　对于缺少抵押物的农业经营主体来说，信用贷款是一种常见形式。在大兴区的7家小额贷款公司中，信用贷款就占到一半以上。

　　兴宏小额贷款有限公司负责人说，公司以个人和企业信用为基础，对申请贷款的熟人客户，通过打电话核实有关情况，从审核到决定是否放贷，最短的仅需三小时左右。对不熟悉的贷款申请人，进行现场调查、现场办公，并通过熟人了解企业及个人信誉，贷款办理时间一般不超过3天。

　　这种简便快捷的贷款方式当然很受农户和企业欢迎，但这也对信用体系建设提出了更高要求。采访中，不少金融机构相关负责人也都表示，要对一家一户的农户和小微企业等进行信用调查评级，工作量相当大，而许多农户的贷款数额又不高，对金融机构来说，放贷成本高，而效益较低。

　　大兴区目前开展的农民合作社信用评价体系建设工作，也面临着类似的难题。因为多数合作社管理并不规范，缺少有据可查的收支记录等，因此需要工作人员进村入户，做许多调查工作，难度很大。

　　另外，农业生产面临着自然灾害和市场双重风险，在如今涉农贷款大幅增加的情况下，如何规避金融风险？金融机构希望能够得到更多的政策支持，建立风险补偿机制。

　　杨蓓蓓告诉记者，为了防控金融风险，目前大兴正在努力推进涉农保险业务创新，拓宽政策性保险的覆盖面，充分发挥其在防灾减灾中的作用；同时，推进成本价格保险，有效应对市场价格波动风险，今年人保财险推出“秋播大白菜成本价格保险”，建立由政府、保险公司、农户多方参与的价格稳定机制。当前，如何进一步加大农业保险的覆盖面和赔付力度，也是农民、涉农企业和金融机构共同关注的问题。