近年来，农村金融有力支撑了甘肃农业农村经济的持续发展，为全省农业增产、农民增收、农村发展作出了重要贡献。但是，融资难依然是制约甘肃农村发展的瓶颈和障碍。在去年甘肃启动的“联村联户为民富民”行动中，农行甘肃省分行与甘肃省财政厅一起，创新推出“双联惠农贷款”，对破解农村贷款难作出了有益探索和尝试，取得了一定成效。

　　创新产品5年让利农民近30亿元帮助脱贫

　　“从2012年9月起，我们将在5年内投放总额300亿元的‘双联惠农贷款’。这里边有‘两笔账’：第一笔，每年投放60亿元贷款，但只执行银行基准利率，向农民让利两亿元，5年共计10亿元；第二笔，省财政按基准利率6%全额贴息，5年要贴息18亿元。两笔加起来，有近30亿元就等于‘给’了农民。”谈及金融支农惠农，农行甘肃省分行副行长韩国强用这样一组数据，向记者介绍该行对“三农”的支持力度。

　　2012年2月，甘肃省启动了以全省58个贫困县、8790个贫困村为重点、由40多万名干部联系40多万特困户的“联村联户、为民富民”行动。同年8月，甘肃省财政厅与农行甘肃省分行签署了金融支持双联行动合作协议，双方联手创新推出了包括“双联农户贷”和“双联产业贷”等“双联惠农贷款”新产品，由财政全额全程贴息，发放总额为300亿元。韩国强说：“这些贷款，将全部用于支持全省58个贫困县农户、专业合作组织和农业产业化企业发展，帮助其脱贫致富。”

　　记者了解到，近一年来，甘肃“双联惠农贷款”发展迅速，截至2013年6月末，农行甘肃省分行已累计发放的双联农户贷款达43.3亿元，涉及6.3万户贫困户。目前农行双联农户贷款总量的57%投向了养殖业，32%投向了种植业，7%投向了流通领域，4%投向了农副产品加工业，这些贷款，为贫困农户脱贫致富、发展生产、改善生活提供了极大的帮助，得到了农民群众的广泛认可，也赢得了社会各界的一致好评。

　　政府银行携手破解农村贷款难、贷款贵

　　“破解农村贷款难的问题，首先要提到的便是甘肃省财政厅，这个事情从发起、构思、设计到后来的协调、推进，省财政厅起了一种主导作用。”农行甘肃省分行行长许锡龙说，“双联”行动开始后，甘肃省财政一次性注资7.8亿元，在58个贫困县全部建立了融资担保机构，为农户贷款提供担保。“对不能按期收回的贷款，由政府主导成立的县级担保公司清偿本金；县级担保公司无力清偿的，县区财政在20日内以风险补偿基金或财政专项资金偿还；县级财政未履责的，省财政在30日内以省对县财政转移支付资金扣划偿付。对各级财政用于偿还‘双联惠农贷款’的弥补资金，纳入政府财政预算管理。”

　　由财政注资担保，带动了大量的银行资金进入农村。许锡龙认为，这种方法有效解决了农民贷款难的问题。而由省财政全额全程贴息，银行只执行基准利率，农民贷款贵也找到了破解之道。

　　韩国强告诉记者，农行甘肃省分行对“双联惠农贷款”执行的是国家基准利率，一年期贷款利率为6%，二年期贷款利率为6.15%，三年期贷款利率为6.4%。目前，在国内商业银行中，对农户小额贷款执行基准利率，只有农行甘肃分行一家。“在我们看来，5年投放300亿元贷款是为贫困农村和贫困户发展‘造血’，而执行基准利率和财政贴息则是‘输血’。”

　　“执行基准利率，大幅降低利息，站在银行的角度，在服务成本高的同时，收入在减少，这个问题怎么解决？”对此，韩国强说，“只能想办法降低管理成本和经营成本！”为此，农行甘肃省分行在征得相关部门同意后，创新了贷款流程，即由农户提出申请，村委会推荐，乡镇财政所核查，县财政局审定同意后，由县政府主导成立的担保调查团队入户调查，农行审查、审批发放贷款；企业按属地原则，向当地县农行和财政部门申报，农行组织独立审贷。

　　与此同时，农行将贷款贷前调查、贷后管理工作交由58个贫困县政府主导组建的担保调查团队具体负责，提高了办贷效率，减轻了银行工作量，降低了农村金融交易成本。

　　创新机制让农民会用贷款，能还贷款

　　如何让农民在想贷款、能贷到款的同时，还能按时还上贷款，是考验双联惠农贷款成败、长久的关键问题。

　　“首先，我们对贷款产品进行设计时，明确财政给农户的贴息采取‘先收后贴’的方式，先由农户每季按期归还贷款利息，然后财政再统一给予农户贴息，以此来提醒农户贷款到期必须按时偿还。”韩国强告诉记者，除此之外，他们还将担保调查团队履职、担保公司规范管理、风险补偿机制建立作为控制贷款风险的三道防线，严抓落实，并开展检查督导。甘肃省还拟定了双联惠农贷款工作考核评价办法，担保注资以奖代补管理办法，将双联惠农贷款纳入市、县两级政府考核，提高政府及担保调查团队人员工作的主动性和责任心。

　　“加强考核检查，进行风险防控，只是外在督促举措，要让农民能还得上贷款，更重要的，是要增强他们谋求发展的内生动力。”韩国强说，近日，农行甘肃省分行经过仔细研究决定，依靠农行省、市、县三级行现有人力资源，结合各县实际情况，从“双联”干部、大学生村官、“双联惠农贷款”担保调查团队成员、团省委推荐的农村青年致富带头人、村两委主要负责人、农行惠农金融服务点商户中选请部分有爱心、有热情、了解金融知识的外部人员担任社会辅导员，通过送知识上门，辅导、帮助贫困农户寻找致富路径、发展富民产业、提高经营技能，不仅让农民能贷款、贷到款，更要让农民会用款、还起款，促进“双联惠农贷款”及农行其他“三农”业务健康发展。

　　“什么是万村千乡市场工程，如何获得退耕还林补助，什么是‘双联农户贷款’，哪些农户可以申请……”日前，由农行甘肃省分行编印，涵盖了“三农”、金融、农行“三农”业务等内容的《“三农”金融辅导手册》已下发到全省各地的农行分支机构作为开展内部培训资料。农行甘肃省分行要求全省各地农行分支机构要立即组建团队，制定辅导规划，确定任务目标，安排辅导人员尽快下到基层，制定计划、确定主题、全程记录展开辅导。韩国强说，此次“三农”金融辅导工作将全面覆盖甘肃的58个贫困县已发放或准备发放“双联”贷款的村、已建成的信用村、已建成惠农服务点的村、农行“双联”帮扶点以及与农行有信贷关系的龙头企业、涉农产业园区、农村专业合作组织等，今后，他们还将逐步扩大辅导的覆盖面。